学习征信知识
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我国征信业从无到有，逐步发展，作用日益显现，征信市场初具规模。党中央、国务院高度重视征信业发展，对征信法制建设提出了明确要求。为规范征信活动，保护当事人合法权益，引导、促进征信业健康发展，推进社会信用体系建设，出台了《征信业管理条例》（以下简称“《条例》”），并于2013年3月15日起正式施行。

1.什么是个人信用报告？

个人信用报告是征信机构出具的记载您在社会经济活动中形成的信用信息的文件。您在向征信机构查询自身信息时，通常就表现为获得本人的信用报告。信用报告具有客观性，要求征信机构对采集的个人信用信息全面、如实地记载，并及时更新。信用报告也具有中立性，因为其只体现征信机构对信息的汇总、整合，征信机构既不制造信息，也不对个人的信用行为进行评判，并不形成“信用良好”或者“信用不良”等结论，其只是为授信的商业银行等提供一个判断的参考依据。

现在，信用报告在人们的社会经济活动中发挥了越来越重要的作用，如申请贷款、申请信用卡、购买保险、就业求职等等，能够帮助对方了解信息主体的信用状况，在陌生人社会中建立信任关系，从而方便达成交易等。可以说，个人信用报告就是个人的“经济身份证”。

2.个人信用报告通常记载哪些信息？

个人信用报告通常包括但不限于以下几方面内容：一是个人基本信息：身份信息（姓名、性别、出生日期、婚姻状况、通讯地址和联系方式等），配偶信息，职业信息等；二是信用交易记录：个人的贷款、信用卡交易和为他人贷款提供担保等记录；三是其他社会管理信息：执行法院判决、裁定的信息，受到行政处罚的信息等；四是查询记录：本次及过去一段时间内个人信用报告被查询的情况，包括查询日期、查询者和查询原因等内容；五是关于个人信用报告的解释说明。这些信息都是您在经济金融活动中产生的信息，对于与信用无关的信息，比如您的存款信息、宗教信仰等，是不在个人信用报告中反映的。

根据《条例》规定，社会公众每年可以免费查询两次自己的信用报告。需要指出的是，个人信用报告不是“黑名单”，人民银行也没有“黑名单”，它只是个人信贷交易信息的记录单，是对客观事实的记录。

3.什么是异议？

异议就是指您个人对自己的信用报告中反映的信息持否定或者不同意见。产生异议的主要原因包括以下几种：一是您的基本信息发生了变化，但您没有及时将变化后的信息提供给商业银行等数据报送机构，影响了您信息的更新；二是数据报送机构数据信息录入错误或信息更新不及时，使您的信用报告所反映的内容有误；三是技术原因造成数据处理出错；四是他人盗用或冒用您的身份获取贷款或信用卡，由此产生的信用记录不为您所知；五是个人曾经与数据报送机构有过经济交易（如办了信用卡、贷过款），但自己却忘记了，因而误以为个人信用报告中的信息有错。认为自己的信用报告中存在异议的自然人可以直接向异议信息涉及的商业银行经办机构提出质询或修改，也可以向各地征信分中心提出书面异议申请。

4.信用度的评价？

征信系统不是黑名单系统，个人信用报告也不是黑名单。个人信用报告既展示违约信息，也展示守约信息。这些还款记录均不涉及还款原因，因此也没有“恶意与否”的定性，也不会出现“良”或“不良”的字样。

银行在办理信贷业务时，通常会从三个方面衡量未来风险，一是政策方面，包括国家相关政策、银行总部政策、银行的市场定位等；二是个人还款能力预期；三是还款意愿预期。三项权衡的结果，就是银行个性化的信用评价。

个人申请贷款时银行的工作人员可能会说“因为你有不良记录，所以不能贷款”，这实际上是工作人员根据该银行个性化的信用评价标准做出的主观判断，由于不同的银行、不同的信贷业务员的判断标准可能不同，因此可能有多家银行对同一个人的信用状况做出不同评判的情况出现。在此提示您，《征信业管理条例》规定，对个人不良信息的保存期限，自不良行为或者事件终止之日起为5年；超过５年的，应当予以删除。

    5.征信系统如何保证不侵犯个人隐私、不泄露个人信息？

个人信用信息基础数据库在运行过程中，非常重视保护个人隐私。在数据采集方面，中国人民银行征信中心通过合法渠道收集个人数据，明确数据采集范围，对与信用无关的个人隐私如疾病史、银行存款余额等并不采集，所以不会侵犯个人隐私。

在数据使用方面，对于已经采集入库的数据，中国人民银行采取授权查询、限定用途、保障安全、查询记录、违规处罚等措施保护个人隐私和个人信息安全。商业银行（指在中华人民共和国境内设立的商业银行、城市信用合作社、农村信用合作社以及经国务院银行业监督管理机构批准的专门从事信贷业务的其他金融机构）只能经当事人您书面授权，在审核个人贷款申请、信用卡申请或审核是否接受个人作为担保人等个人信贷业务时，以及对已发放的个人贷款及信用卡进行信用风险跟踪管理时，才能查询个人信用信息基础数据库。

    6.个人如何保护本人信息、本人隐私不泄露？

个人信息最重要的保管人还是您自己，所以您一定要记得不要随便透露您的个人信息。比如，妥善保管好您的各种有效身份证件（包括身份证、军官证、户口簿、警官证、文官证、学生证、护照等）及其复印件，不要轻意将这些身份证件借与他人；向他人提供身份证复印件时，最好在身份证件复印件有文字的地方标明用途，同时加上一句“再复印无效”；定期查询个人信用报告，关注自己的信用记录，一旦发现自己的身份被盗用，立即向公安机关报案。

7.什么是不良信息？

不良信息，是指对信息主体信用状况构成负面影响的下列信息：信息主体在借贷、赊购、担保、租赁、保险、使用信用卡等活动中未按照合同履行义务的信息，对信息主体的行政处罚信息，人民法院判决或者裁定信息主体履行义务以及强制执行的信息，以及国务院征信业监督管理部门规定的其他不良信息。

8.如何消除不良记录？

一是过期删除。《征信业管理条例》规定，对个人不良信息的保存期限，自不良行为或者事件终止之日起为5年；超过５年的，应当予以删除。

二是信息存在错误。经核实，如信息确实有误，则可以要求业务发生机构，如发卡银行、贷款银行等，向征信中心报送修改信息，待征信中心加载后，不良信息删除工作即可完成。

三是协商删除。因特殊原因造成的不良信息，如“5.12”汶川地震后，受地震影响或抢险救灾需要，不方便还款造成的不良记录，通过相关部门开具的证明，银行是可以酌情修改的，甚至对于产生的利息滞纳金也会给予减免。

个人信用报告的查询途径及申请条件

根据《金融信用信息基础数据库本人信用报告查询业务规程》（银征信中心〔2013〕97号）规定：个人可以亲自或委托代理人查询个人信用报告。

在北京，本人可以通过四种方式查询个人信用报告：柜台查询、自助查询、商业银行网银查询和互联网查询。

通过柜台查询、自助查询和商业银行网银查询等方式查询个人信用报告，每年可免费查询2次。超过2次的，需要到人民银行营业管理部指定收费网点申请查询，每次收取10元。

使用微信小程序“信用小帮手”（微信－发现－小程序界面搜索“信用小帮手”），授权使用位置信息后，即可显示您身边的查询地址（50KM以内），结合各地图软件可导航前往。目前，“信用小帮手”已收录全国可提供个人信用报告查询服务的网点2300多个。